Il prodotto finanziario proposto da Biverbanca si chiama proprio “Fotovoltaico”, ed è un finanziamento cui possono accedere le imprese, i condomini, i liberi professionisti ed in generale tutti i soggetti privati con l’obiettivo di installare un impianto avvalendosi di un finanziamento a lungo termine, che permette di pagare rate basse, e contestualmente avvalersi anche degli incentivi statali previsti dal Conto Energia del GSE, il Gestore Servizi Energetici. In più, una famiglia che installa e mette in esercizio un impianto fotovoltaico rispetta l’ambiente, risparmia sulla bolletta e si mette al riparo da possibili impennate ed oscillazioni eccessive dei costi dell’energia elettrica per l’utenza privata o per quella business.

Il tutto grazie da un lato agli incentivi in Conto Energia, che durano per ben 20 anni, e dall’altro a “Fotovoltaico” di Biverbanca che è stipulabile presso tutte le filiali della Cassa di Risparmio di Biella e Vercelli con il vantaggio di pagare zero spese per l’istruttoria al fine di ottenere il credito. Per installare l’impianto fotovoltaico non servono investimenti iniziali visto che il prodotto offerto da Biverbanca permette di finanziare fino al 100% del costo finalizzato alla realizzazione ed alla messa in esercizio dell’impianto di produzione di energia da fonti rinnovabili.

Secondo una recentissima pubblicazione della Royal Institution of Chartered Surveyors, i prezzi delle proprietà immobiliari del Regno Unito quest’anno non diminuiranno di entità: a supportare le convinzioni dell’istituto, la presunzione che i tassi di interesse di riferimento rimarranno su bassi livelli, e che il mercato immobiliare dell’area soffrirà di una scarsità nell’offerta dei prossimi mesi dell’anno.

Il gruppo di ricerca londinese ha infatti dichiarato come “con l’offerta di case ancora ristretta e i tassi di interesse su basse soglie, è improbabile che i prezzi caleranno ancora in maniera significativa”. La Royal Institution of Chartered Surveyors ha inoltre dichiarato come le attività del settore immobiliare rimarranno piuttosto contratte per l’intero anno, con conseguente ripresa del mercato piuttosto lenta, in particolar modo nelle aree fuori dalla metropoli londinese e nella zona sud orientale.

Il report della Royal Institution of Chartered Surveyors contrasta pertanto con le recenti dichiarazioni di Kate Barker, della Bank of England, per la quale il mercato immobiliare potrebbe presto vedere dei discreti aggiustamenti in virtù delle differenti scelte in materia di politiche creditizie adottate dai singoli istituti di credito.

Nella società civile britannica, ad ogni modo, l’investimento immobiliare continua ad essere interpretato come un sicuro modo di impiegare i propri soldi, perfino dopo la peggiore flessione del real estate locale osservata negli ultimi decenni. Quasi il 90% dei cittadini britannici pensa infatti che l’acquisto di una casa sia comunque un investimento certo, confermando le stime della YouGov Plc.

Ad ogni modo, le prestazioni del mercato immobiliare britannico sembrano essere migliori di quelle di tanti altri Paesi europei: un report pubblicato pochi giorni fa dimostra infatti come Spagna, Cipro, Irlanda, Grecia e diverse nazioni dell’Europa centro-orientale siano affrontando problemi più seri di quelli stimati dalla Gran Bretagna, con previsioni non certo ottimistiche per l’anno in corso.

Il Gran Mutuo Cambio Scelta è un finanziamento immobiliare ipotecario utilizzabile per supportare le operazioni di acquisto, di costruzione o di ristrutturazione di una proprietà immobiliare ad uso di civile abitazione, con la possibilità di restituire il capitale mutuato – maggiorato delle quote interessi stabilite contrattualmente – in un arco temporale di media o di lunga estensione, compatibile con le preferenze e la situazione reddituale del mutuatario.

La caratteristica economica fondamentale di questo mutuo è la possibilità – riservata all’intestatario del finanziamento – di poter variare la forma tecnica di tasso nel corso dell’ammortamento dello stesso mutuo. In altri termini, ogni due anni il mutuatario potrà scegliere se confermare l’applicazione della forma tecnica precedente, o passare all’applicazione contrattuale della forma tecnica alternativa.

La restituzione delle rate inizierà pertanto attraverso l’imposizione di un tasso di interesse variabile per i primi due anni: successivamente questo primo biennio, il mutuatario potrà pertanto scegliere se proseguire nel pagamento di rate che avranno un importo in linea con gli andamenti dei mercati finanziari, oppure passare all’applicazione di un tasso di interesse fisso, che renderà certo e costante l’importo delle uscite finanziarie.

Prima della facoltà di esercizio di variazione della forma tecnica del tasso, Credit Agricole invierà al cliente una comunicazione, affinchè il mutuatario possa scegliere o meno se agire nei confronti di tale condizione economica del mutuo.

Il mutuo può essere erogato per durate complessive fino ai 30 anni: ovviamente, il mutuatario potrà scegliere di estinguere anticipatamente il debito residuo, senza il pagamento di alcuna penale, o selezionare scadenze inferiori con periodicità quinquennale.

Il mutuo è infine assicurabile mediante la polizza Protezione Finanziamento, che tutela il mutuatario da alcuni imprevisti che potrebbero compromettere la serenità finanziaria del titolare del mutuo, impedendo quest’ultimo di proseguire nella regolare restituzione delle rate del programma di rimborso.

La decisione della BNL di aderire alla moratoria per le famiglie segue quella relativa ad uno stesso provvedimento che l’ABI nei mesi scorsi ha messo a punto per le piccole e medie imprese, ed al quale allo stesso modo la Banca del Gruppo BNP Paribas ha aderito. Ma la BNL ha fatto ancora di più visto che nella moratoria non ha inserito solamente i mutui alle famiglie, ma anche quei clienti che sono in difficoltà e che hanno in corso con la BNL il pagamento di finanziamenti e di prestiti personali.

Nell’adesione alla moratoria, con le estensioni citate, la BNL ha deciso di sospendere, per quel che riguarda le rate, solamente la quota capitale in modo tale che la clientela, a conclusione del periodo della moratoria, non si ritrovi con la maturazione di interessi che nel frattempo si sono venuti a cumulare. Inoltre, al fine di poter aiutare concretamente le famiglie in difficoltà, la BNL può concedere altresì la possibilità di allungare ulteriormente la durata del mutuo in modo tale da abbassare la rata mensile e quindi, renderla più sostenibile; lo stesso dicasi anche per i finanziamenti, per i quali la BNL è disponibile a chi è in difficoltà a concedere delle soluzioni finalizzate ad una rimodulazione del piano di ammortamento.

Il Mutuo Casa Credit Agricole a tasso fisso è un finanziamento immobiliare ipotecario che consente al cliente dell’istituto di credito erogante di poter supportare transazioni relative all’acquisto, alla costruzione e alla ristrutturazione di una proprietà immobiliare ad uso abitativo, restituendo l’importo erogato nel medio e nel lungo periodo. Questo mutuo può essere altresì utilizzato per dar seguito a operazioni di sostituzione di finanziamenti già in corso di ammortamento.

Il finanziamento in questione presenta come caratteristica economica principale la presenza di un tasso di interesse fisso per l’intera durata del piano di ammortamento. Questo consentirà al mutuatario di poter vantare un importo costante nelle rate che costituiranno il proprio programma di rimborso, potendo così mettersi al riparo da eventuali significativi rialzi dei tassi di interesse di riferimento, che provocherebbero apprezzamenti sostanziosi nell’importo delle rate dei mutui a tasso variabile.

Il mutuo a tasso fisso è pertanto la soluzione ideale per coloro che vogliono poter pianificare al meglio il futuro scenario finanziario, e pertanto si rivolge soprattutto a quei clienti che sono titolari di uno stipendio fisso, e la cui serenità finanziaria potrebbe essere messa in pericolo da imprevisti aumenti nell’importo delle rate periodiche.

Il finanziamento in questione è in grado di erogare fino a un massimo dell’80% del valore commerciale dell’immobile offerto in garanzia ipotecaria, con periodi di restituzione che non possono eccedere i 30 anni o, in casi di rispetto dei requisiti di natura anagrafica previsti contrattualmente, i 40 anni.

Il mutuo è altresì assicurabile attraverso alcune polizze a protezione dell’immobile contro i rischi di incendio e di scoppio, e a tutela del mutuatario contro i principali pericoli che potrebbero compromettere la propria integrità finanziaria, e la propria capacità di restituzione regolare delle rate componenti il piano di ammortamento.

Nel Regno Unito gli istituti di credito hanno approvato un quantitativo di mutui ipotecari mai così basso degli ultimi otto mesi. Si tratta di un passo indietro che ha sorpreso la maggioranza degli economisti, che pur attendendosi una contrazione nelle concessioni di finanziamenti immobiliari garantiti da parte delle banche britanniche, stimavano una contrazione nettamente inferiore rispetto a quella avvenuta nella realtà.

I dati sono stati pubblicati pochi giorni fa dalla massima istituzione monetaria locale, la Bank of England, secondo la quale gli istituti di credito del Regno Unito avrebbero approvato l’erogazione di 48.198 finanziamenti immobiliari ipotecari destinati all’acquisto di una proprietà ad uso abitativo, contro le oltre 58.200 unità approvate nel mese di dicembre, e stime medie degli analisti compresi tra i 49 mila mutui e i 51 mila mutui.

La Bank of England non ha mostrato grandi segni di sorpresa nel commentare questi dati, ricordando come il mercato immobiliare continuerà ad affrontare nuovi aggiustamenti in virtù delle differenti politiche creditizie assunte dalle singole banche britanniche, e come sia veramente difficile poter esprimere delle considerazioni sul futuro a breve termine dello scenario con un ragionevole grado di certezza.

Lo scenario economico complessivo sta comunque migliorando, per lo meno in alcune sue determinanti principali. Tra i più importanti segnali di ripresa, molti provengono dall’industria manifatturiera, che sembra aver intrapreso un ritmo di sviluppo mai così dinamico negli ultimi quindici anni. Bene anche gli ordinativi dall’estero, che sono cresciuti con un trend massimo dal gennaio del 1996.

La grande incertezza che regna nell’area non permette tuttavia di abbracciare facili entusiasmi, con la conseguenza che i principali operatori del settore proseguono nel proprio cauto atteggiamento, sostenendo che il 2010 sarà in ogni caso un anno molto difficile da affrontare, e che il 2011 dovrebbe invece garantire una più comoda ripresa.

Per fissare le idee, la Banca Popolare di Bari fa presente che la rata mensile per installare un impianto da 1 Kw di potenza è pari a 67 euro considerando una simulazione che prevede un costo pari all’incirca a settemila euro a fronte di una produzione di energia elettrica pulita annua che nelle Regioni del Mezzogiorno è pari a circa 1.600 kw/h.

Per le aziende, invece, il Mutuo Solar della Banca Popolare di Bari può avere una durata massima fino a 15 anni a fronte di un periodo di preammortamento di due anni, un minimo finanziabile pari a 80 mila euro e, quindi, orientato all’installazione di impianti solari aventi una potenza medio/piccola; il saldo delle rate in questo caso avviene con cadenza ogni sei mesi, mentre sul finanziamento “verde” possono essere fornite delle condizioni agevolate in funzione o dell’importo, oppure delle garanzie richieste. In ogni caso, il Mutuo Solar della Banca Popolare di Bari è destinato a chi vuole avvalersi dei contributi in conto capitale o di quelli previsti dal “Conto Energia“.

La National Association of Realtors rivela che durante il mese di gennaio 2010 il numero delle case non nuove vendute negli Stati Uniti sarebbe crollato oltre le attese degli analisti (parte dei quali attendeva addirittura un’inversione di tendenza), con un ritmo del 7,2% che rappresenterebbe – al di là del disastroso mese di dicembre 2009, quando le vendite calarono del 16,2% – il record negativo riscontrato nell’area.

Stando ai dati comunicati dalla NAR, infatti, il volume annualizzato delle compravendite di proprietà immobiliari non nuove sarebbe diminuito a quota 5,05 milioni di unità, contro previsioni degli analisti comprese tra un minimo di 5 milioni e un massimo di 6 milioni di unità, ma con una convergenza intorno ai 5,4 milioni di contratti.

Sembra inoltre piuttosto ovvio, dall’analisi preliminare di questi dati, che il beneficio fiscale predisposto dall’amministrazione governativa non sia in grado di supportare, senza l’ausilio di altri mezzi di sostegno, le attività del mercato immobiliare. L’estensione dell’incentivo di 8 mila dollari a favore degli acquirenti di una prima abitazione ha infatti mantenuto su discreti livelli gli acquisti nella seconda metà del 2009, ma inizia a esaurire i propri effetti positivi in maniera oramai piuttosto significativa.

Per ciò che concerne i prezzi medi ai quali sono stati concluse le transazioni di compravendita immobiliare, nel mese di gennaio il valore è rimasto stabile sui 164.700 dollari, praticamente invariato rispetto allo stesso periodo del 2009.

Cresce invece il peso, all’interno delle compravendite effettuate, degli immobili oggetto di pignoramento, che ora contano per il 38% del totale delle case vendute, contro il 32% del mese di dicembre del 2009. Ancora significativa è inoltre la quota delle case pagate interamente in contanti, senza cioè ricorrere all’accensione di un mutuo ipotecario: la fetta del mercato è pari al 26%, riflettendo in tal modo una discreta voglia di investire da parte di chi ha eccessi di liquidità.

Il Mutuo Casa Credit Agricole a tasso variabile è un finanziamento immobiliare ipotecario disponibile in tutte le filiali dell’istituto di credito francese per quella clientela che desideri acquistare una proprietà immobiliare ad uso abitativo, restituendo il capitale erogato – maggiorato degli interessi – nell’arco di un piano temporale di media o lunga entità, a scelta dello stesso mutuatario.

Nella fattispecie ora in considerazione, il Mutuo Casa di Credit Agricole si avvale della presenza – all’interno delle principali condizioni economiche – di un tasso di interesse variabile, che pertanto garantirà al mutuatario la possibilità di poter vantare la titolarità di un finanziamento con tassi in linea con gli andamenti dei mercati finanziari, rimanendo esposto alla possibilità di poter sfruttare significativi deprezzamenti nell’importo delle rate, e al rischio di subire altrettanto sostanziosi incrementi nell’importo delle stesse.

Il tasso di interesse finale applicato al capitale mutuato sarà infatti calcolato prendendo come riferimento l’Euribor, maggiorato di uno spread stabilito dall’istituto di credito erogante avendo come principale considerazione la durata complessiva del piano di ammortamento.

A proposito di durata, questa può giungere fino ai 40 anni, fermo restando i requisiti anagrafici stabiliti dalle condizioni contrattuali del finanziamento in questione. Ovviamente, come sempre ricordiamo, resta al mutuatario la possibilità di optare per scadenze intermedie con periodicità quinquennale, e di estinguere anticipatamente – in qualsiasi momento e senza il pagamento di alcuna penale – il debito residuo.

Infine, Credit Agricole permette al mutuatario di poter proteggere il proprio finanziamento attraverso una serie di tutele sull’immobile e sul titolare del prodotto finanziario. Tra queste, ribadiamo l’esistenza di una polizza infortuni e di una polizza pronto intervento completamente gratuite, e di una polizza “Protezione Finanziamento” facoltativa, in grado di tutelare il mutuatario da una serie di imprevisti quotidiani che potrebbero compromettere la regolare capacità di rimborso delle rate costituenti il programma di rimborso.

Nel caso in cui poi il mutuatario volesse estinguere Minimutuo, l’operazione è ammessa ma solo a patto di estinguere la totalità del debito residuo. L’assenza di ipoteca sul mutuo permette al contraente di risparmiare spese notarili e di perizia, mentre per quanto riguarda il tasso questo può essere fisso o variabile indicizzato all’euribor con aggiornamento trimestrale, più lo spread, ovverosia la commissione fissa chiesta dalla Banca Popolare di Roma; la durata di Minimutuo può partire da diciannove mesi fino ad arrivare a sessanta, ovverosia cinque anni.

Per quanto riguarda i costi di Minimutuo, oltre agli interessi ci sono le spese di istruttoria, pari ad un fisso di 25 euro più l’1% dell’importo mutuato con un minimo di 75 euro, mentre l’imposta sostitutiva, dovuta per Legge, è pari al 2%. Minimutuo, con la formula del tasso variabile, prevede un periodo di preammortamento, mentre l’indicizzazione all’euribor, con aggiornamento trimestrale, è pari alla media tra l’euribor a sei mesi e quello con scadenza a tre mesi.